Medzirezortné pripomienkové konanie: Návrh zákona o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov

Smernica 2023/2225 zavádza opatrenia na plnú harmonizáciu s cieľom poskytnúť spotrebiteľom v EÚ vysokú a jednotnú úroveň ochrany a podporiť dobre fungujúci vnútorný trh. V prípade neexistencie harmonizovaných ustanovení majú členské štáty možnosť zachovať alebo zaviesť vnútroštátne právne predpisy.

Primárnym cieľom smernice 2023/2225 je zvýšenie ochrany spotrebiteľov, keďže predchádzajúca smernica 2008/48/ES nebola plne efektívna. Dôvodom bola nepresnosť niektorých ustanovení a rôzne spôsoby ich transpozície v členských štátoch, čo viedlo k rozdrobeniu právneho rámca a nejednotnému stupňu ochrany spotrebiteľov v rôznych krajinách EÚ. Okrem toho digitalizácia trhu so spotrebiteľskými úvermi priniesla nové výzvy, ktoré pôvodná smernica nereflektovala.

Návrh zákona sa zameriava na nasledovné kľúčové oblasti:

• zlepšenie poskytovania spotrebiteľských úverov v kontexte digitalizácie a vplyvu pandémie COVID-19,
• uľahčenie vzniku dobre fungujúceho vnútorného trhu so spotrebiteľskými úvermi,
• zabezpečenie vysokej úrovne ochrany spotrebiteľov na posilnenie ich dôvery,
• podporu konkurencieschopnosti v oblasti vnútroštátnych a cezhraničných spotrebiteľských úverov.

Právomoci EÚ v tejto oblasti vychádzajú z čl. 114 ZFEÚ, ktorý oprávňuje Európsky parlament a Radu k prijímaniu opatrení na harmonizáciu vnútroštátnych právnych predpisov v rámci vnútorného trhu. Článok 169 ZFEÚ ďalej stanovuje, že EÚ prispieva k ochrane zdravia, bezpečnosti a hospodárskych záujmov spotrebiteľov a podporuje ich právo na informácie a ochranu ich záujmov. Charta základných práv EÚ v čl. 38 stanovuje povinnosť zabezpečiť vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa v politikách Únie.

Od roku 2008 sa poskytovanie spotrebiteľských úverov výrazne zmenilo vplyvom digitalizácie. Spotrebitelia očakávajú rýchlejšie a efektívnejšie schvaľovanie úverov, čo viedlo k rozšíreniu online žiadostí o úvery. Na trh vstúpili noví poskytovatelia s inovatívnymi produktami, ako sú krátkodobé úvery s vysokými nákladmi, a zavedli sa automatizované systémy hodnotenia úirovéj bonity.

Nedostatky predchádzajúcej smernice 2008/48/ES viedli k rozdielom v právnych úpravách členských sštátov, čo v niektorých prípadoch narušilo hospodársku súťaž medzi veriteľmi a vytvorilo prekážky na vnútornom trhu. To obmedzilo schopnosť spotrebiteľov využívať rozšírujúci sa cezhraničný trh so spotrebiteľskými úvermi, čo mohlo mať negatívne dôsledky na dopyt po tovare a službách.

Slovenská republika už v súčasnosti disponuje niektorými právnymi opatreniami, ktoré sú v súlade s novou smernicou 2023/2225. Avšak bolo potrebné spresniť nejasnosti v terminológii a procesoch stanovených v predchádzajúcej smernici. Nová úprava zabezpečuje vyššiu ochranu spotrebiteľov a podporuje jednotný vnútorný trh so spotrebiteľskými úvermi.

Návrh možno pripomienkovať do 4. marca 2025 v procese LP/2025/44. Sprievodná dokumentácia k procesu je k dispozícii na tomto odkaze.